आरबीआय मसुदा ठराव योजना: येस बँकेसाठी पुनरुज्जीवन आणि पुनर्रचना योजना

रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया ड्राफ्ट रिझोल्यूशन योजनेद्वारे असे नमूद केले आहे की, येस बँकेचे सर्व कर्मचारी अधिस्थगन लादण्यापूर्वीच्या सामान्य दिवसांप्रमाणे त्यांच्या कार्यालयात सुरू राहतील. नवीन संचालक मंडळाची नियुक्ती RBI द्वारे केली जाईल किंवा येस बँकेच्या अधिकाऱ्यांकडून नवीन संचालक मंडळ नियुक्त केले जाईल. प्रशांत कुमार, SBI चे माजी मुख्य आर्थिक अधिकारी यांची देखील येस बँकेचे प्रशासक म्हणून नियुक्ती करण्यात आली आहे. बँकेची कार्यालये आणि शाखा त्याच पद्धतीने कार्यरत राहतील आणि त्याच ठिकाणी ते पूर्वी कार्यरत असतील. रिझर्व्ह बँकेच्या धोरणानुसार बँक नवीन कार्यालये आणि शाखा उघडू शकते किंवा सध्याची कार्यालये किंवा शाखा बंद करू शकते.

टीव्ही वृत्तानुसार, केंद्रीय मंत्रिमंडळाने शुक्रवारी रोखीची कमतरता असलेल्या येस बँकेसाठी मसुदा ठराव मंजूर केला. गेल्या आठवड्यात, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने कर्जदात्यासाठी पुनर्बांधणीची एक मसुदा योजना जाहीर केली, ज्यानुसार बँकेतील धोरणात्मक गुंतवणूकदार 49 टक्के भागभांडवल घेतील आणि तारखेपासून तीन वर्षांपर्यंत धारण 26 टक्क्यांपेक्षा कमी करणार नाही. भांडवल ओतणे.

देशाच्या आर्थिक विकासात बँका महत्त्वाची भूमिका बजावतात. बँकेचे अपयश, मालकी, खाजगी क्षेत्र किंवा सार्वजनिक क्षेत्राकडे दुर्लक्ष करून, प्रत्येकावर परिणाम करू शकते. त्यामुळे, भारत सरकार किंवा रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) या दोन्हीपैकी कोणत्याही बँकेला - तिच्या आर्थिक स्थितीत अडचणींचा सामना करत आहे - अपयशी होऊ देत नाही.

येस बँक लिमिटेड, भारतातील प्रमुख खाजगी बँकांपैकी एक, झपाट्याने खालावलेल्या आर्थिक स्थितीच्या समस्येला तोंड देत आहे. यामुळे रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने ठेवीदारांच्या पैशाचे संरक्षण करण्यासाठी पुनर्रचना योजनेच्या स्वरूपात त्वरित कारवाई करणे आवश्यक आहे.

येस बँक, 2004 मध्ये सुरू झाली, ही नवीन पिढीच्या खाजगी बँकांपैकी एक आहे ज्यांना भारतीय रिझर्व्ह बँकेने उदारीकरणानंतरच्या काळात बँकिंग ऑपरेशन सुरू करण्याची परवानगी दिली होती. बँकेची स्थापना राणा कपूर आणि अशोक कपूर यांनी केली होती.

येस बँकेच्या भवितव्याबद्दल अनेक महिन्यांपासून सुरू असलेल्या सट्टेबाजीचा शेवट गेल्या आठवड्यात झाला, आरबीआयने बँकेच्या संचालक मंडळाला मागे टाकले आणि ठेवी काढण्यावर ₹50,000 ची महिनाभराची मर्यादा घातली. RBI ने एक पुनर्रचना योजना देखील प्रस्तावित केली आहे, ज्यामध्ये SBI भांडवल-उपाशी असलेल्या खाजगी सावकाराला जामीन देण्यासाठी सज्ज आहे. येस बँकेचे सध्या सुमारे 255 कोटी शेअर्स बाकी आहेत हे लक्षात घेता, SBI बँकेतील 49 टक्के भागभांडवल उचलते (मसुदा पुनर्रचना योजनेनुसार) ₹2,450 कोटींचे प्रारंभिक भांडवल ओतणे सूचित करते. इतर गुंतवणुकदारांना - उदाहरणार्थ, इन्शुरन्स बेहेमथ एलआयसी - अतिरिक्त भांडवल जमा करण्याच्या चर्चा आहेत.

अशी बचाव योजना तयार करताना, RBI ला भारताच्या आर्थिक व्यवस्थेवरील लोकांचा विश्वास पुनर्संचयित करण्याची आशा होती, ज्याने IL&FS, DHFL, आणि PMC बँक या संकटांच्या मालिकेनंतर मोठा धक्का बसला आहे - जे फक्त दोन वर्षांत उघड झाले आहे. आजारी येस बँकेला वाचवण्यासाठी सर्वात मोठा सावकार (सरकारचा पाठिंबा असलेला) आणि संभाव्यत: सर्वात मोठा जीवन विमा कंपनी (खिसे असलेले) यांनी पाऊल उचलल्यामुळे, आरबीआय आणि सरकारने ठेवीदारांना थोडा दिलासा मिळेल अशी आशा केली असेल.

पण ते करतील? महिनाभरानंतर पैसे काढण्यावरील निर्बंध उठल्यानंतरही, ठेवीदार येस बँकेत पैसे ठेवणार आहेत का? पुनरुज्जीवन योजना कशी आकार घेते यावर आणि बँकेत अधिक भांडवल टाकण्यासाठी इतर गुंतवणूकदारांना सहभागी करून घेता येईल का यावर बरेच काही अवलंबून असेल.

परंतु जसे की - सार्वजनिकरित्या-उपलब्ध माहितीच्या आधारे - एकेकाळी कल्पना असलेल्या खाजगी क्षेत्रातील बँकेचे पुनरुज्जीवन करणे हे एक कठीण काम दिसते, जर SBI किंवा इतर कोणत्याही सार्वजनिक क्षेत्रातील संस्थेमध्ये विलीनीकरण करणे सध्यातरी नाकारले जात आहे. येस बँकेच्या पुस्तकातील लक्षणीय ताणतणाव ज्यासाठी मोठी तरतूद आवश्यक आहे त्यामुळे बँकेच्या भांडवलाची मोठ्या प्रमाणात घट होण्याची शक्यता आहे. जोपर्यंत SBI आणि नियामक तात्काळ रिझोल्यूशन आणि बँकेत मोठ्या प्रमाणात भांडवल ओतण्याची खात्री करत नाहीत, तोपर्यंत येस बँकेचे पुनरुज्जीवन करणे हे मोठे काम असेल.

होय, बँक ही खाजगी क्षेत्रातील सर्वात वेगाने वाढणारी बँक आहे. त्याची कर्जे FY14 आणि FY18 दरम्यान 38 टक्के CAGR च्या तीव्र गतीने वाढली, या कालावधीत ठेवींमध्ये 28 टक्के वाढ झाली. खाजगी बँकेची समस्या मार्च 2017 च्या तिमाहीपासून सुरू झाली, जेव्हा तिने पहिल्यांदा बुडीत कर्जांमध्ये (मागील FY16 आर्थिक वर्षाशी संबंधित) लक्षणीय फरक जाहीर केला. त्यानंतर, सप्टेंबर तिमाहीत, FY17 शी संबंधित NPA मध्ये अधिक भिन्नता नोंदवली. बँकेने 2015-16 साठी ₹4,176 कोटी आणि 2016-17 साठी ₹6,355 कोटींची भिन्नता नोंदवल्यामुळे, प्रशासन आणि मालमत्तेच्या गुणवत्तेबद्दलच्या चिंतेमुळे कर्जामध्ये अन्यथा स्थिर आणि मजबूत वाढ होऊ लागली. बँकेने त्याचे FY19 चौथ्या तिमाहीचे निकाल जाहीर केले तोपर्यंत — स्लिपेजेस आणि स्ट्रेस्ड बुक (BB आणि खाली-रेट केलेले कॉर्पोरेट लोन बुक) मध्ये तीव्र वाढ नोंदवणे — वेगाने ढासळणारी मालमत्ता गुणवत्ता निःसंदिग्ध होती. ज्या शक्तींनी हस्तक्षेप करण्यासाठी इतका वेळ का वाट पाहिली त्याबद्दल या वेळी चर्चा करणे निरर्थक आहे.

सप्टेंबर तिमाहीसाठी उपलब्ध आकड्यांवर आधारित, येस बँकेची एकूण नॉन-परफॉर्मिंग मालमत्ता ₹17,134 कोटी किंवा कर्जाच्या 7.4 टक्के इतकी होती. बँकेचे प्रोव्हिजन कव्हर (जीएनपीएसाठी थकबाकी असलेल्या तरतुदी) कमी 43 टक्के आहे. जर एखाद्याने बुडीत कर्जावर सरासरी 45 टक्के वसुली दर गृहीत धरला, तर बँकेला नजीकच्या भविष्यात अतिरिक्त 12 टक्के किंवा सुमारे ₹2,000 कोटींची तरतूद करावी लागेल.

मग बँकेच्या मोठ्या ताणलेल्या पुस्तकातून धोका वाढतो. सप्टेंबर 2019 पर्यंत, बँकेचे BB आणि खालील पुस्तक ₹31,400 कोटी होते. या खात्यांमधील संथ रिझोल्यूशन आणि दूरसंचार क्षेत्राच्या संपर्कातून निर्माण होणारी जोखीम लक्षात घेता, या खात्यांवरील 70 टक्के पुनर्प्राप्ती दर असे सूचित करेल की बँकेला या खात्यांसाठी सुमारे ₹9,500 कोटी अतिरिक्त तरतुदी करणे आवश्यक आहे.

सप्टेंबर 2019 पर्यंत बॅंकेसाठी बेसल III च्या प्रकटीकरणानुसार, YES बँकेचे कॉमन इक्विटी टियर-I भांडवल (CET-I) ₹27,299 कोटी होते. ₹8,787 कोटींच्या अतिरिक्त Tier-I भांडवलासह, बँकेचे एकूण Tier-I भांडवल सप्टेंबर 2019 पर्यंत ₹36,086 कोटी होते. या मूळ भांडवलाच्या संदर्भात, बँकेची ताणलेली मालमत्ता आणि आवश्यक अतिरिक्त तरतुदी ही एक मोठी आकडेवारी आहे, बँकेत मोठ्या प्रमाणात भांडवल टाकण्याची गरज असलेल्या निकडीवर प्रकाश टाकणे.

तथापि, येस बँकेच्या पुस्तकातून इतर सांगाडे बाहेर पडण्याची वाट पाहत आहेत की नाही ही सर्वात मोठी चिंता आहे. बँकेला प्रॉम्प्ट करेक्टिव्ह अॅक्शन (PCA) अंतर्गत ठेवण्याऐवजी RBI ने ताबडतोब स्थगन लादणे का निवडले?

PCA ही एक फ्रेमवर्क आहे ज्याच्या अंतर्गत बँका काही विशिष्ट नियमांपेक्षा कमी झाल्यास त्या तीन पॅरामीटर्सवर - भांडवली गुणोत्तर, मालमत्ता गुणवत्ता आणि नफा यांवर RBI द्वारे नजर ठेवली जाते. थ्रेशोल्ड स्तरांवर अवलंबून, RBI लाभांश वितरण, शाखा विस्तार आणि व्यवस्थापन नुकसानभरपाईवर निर्बंध घालू शकते. केवळ एक अत्यंत परिस्थिती — थ्रेशोल्डच्या तिसऱ्या स्तराचा भंग (CET-I प्रमाण ४.२५ टक्क्यांच्या खाली घसरणे) — एकीकरण, पुनर्रचना आणि वाइंड अप यासारख्या साधनांद्वारे रिझोल्यूशनसाठी संभाव्य उमेदवार म्हणून बँकेची ओळख होईल.

होय, सप्टेंबर 2019 पर्यंत बँकेचे CET-I प्रमाण 8.7 टक्के होते. RBI ला बँकेच्या आकड्यांमध्ये मोठी विषमता आढळली असेल का? बँकेच्या मालमत्तेच्या गुणवत्तेचे वास्तविक मूल्यांकन असे दर्शवू शकते की बँक भांडवलावरील नियामक मर्यादांचे उल्लंघन करत आहे?

सांगणे कठीण. पण त्यामुळे बँकेत मोठ्या प्रमाणात भांडवल टाकण्यासाठी गुंतवणूकदार शोधण्याच्या शक्यतेवर छाया पडते. LIC वर पुन्हा एकदा चमकदार चिलखत नाईट खेळण्यासाठी होप्स पिन केल्या आहेत. परंतु विमा बेहेमथला आधीच आजारी असलेल्या IDBI बँकेत (ज्यामध्ये 51 टक्के हिस्सा आहे) मोठ्या प्रमाणात भांडवल घालावे लागत आहे हे लक्षात घेता, येस बँकेला जामीन देण्यासाठी ती किती प्रमाणात पाऊल टाकू शकते हे पाहणे आवश्यक आहे. सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, बँकिंग व्यवस्थेतील प्रणालीगत जोखीम वित्तीय प्रणालीच्या इतर विभागांमध्ये पसरणे ही आपत्तीसाठी एक कृती असू शकते.

येस बँकेला दुसर्‍या बँकेत सक्तीने विलीन करून बाहेर काढणे हा एकमेव संभाव्य उपाय म्हणून दिसू शकतो. आणि का नाही? भारतीय बँकिंग प्रणाली ठेवीदारांच्या हिताचे रक्षण करण्यासाठी कमकुवत बँकेचे विलीनीकरण करण्यास भाग पाडण्याच्या घटनांनी भरलेली आहे. 2003 मध्ये, पंजाब नॅशनल बँकेने नेदुंगडी बँकेचा ताबा घेतला, ही सर्वात जुनी खाजगी क्षेत्रातील बँक आहे, त्यानंतर जमा झालेल्या नुकसानीमुळे बँकेची निव्वळ संपत्ती पूर्णपणे नष्ट झाली होती. 2004 मध्ये, विविध आर्थिक विसंगती समोर आल्यानंतर, आरबीआयने ग्लोबल ट्रस्ट बँकेचे ओरिएंटल बँक ऑफ कॉमर्समध्ये विलीनीकरण करण्यास भाग पाडले.

गेल्या दोन वर्षांत, PSU बँकेच्या जागेत विलीनीकरणाच्या अनेक घोषणा झाल्या आहेत. 2017 मध्ये त्यांच्या पाच सहयोगी बँकांचे विलीनीकरण करणारी SBI, बुडीत कर्जांमधील तीक्ष्ण घसरगुंडी आणि विचलनामुळे तोलली जात आहे. देना बँक आणि विजया बँकेत विलीन झालेल्या बँक ऑफ बडोदाने तोटा सुरूच ठेवला आहे आणि भांडवली गरजा पूर्ण करण्यासाठी केंद्रावर अवलंबून आहे. केंद्राने घोषित केलेल्या विलीनीकरणाचे भवितव्य - 10 PSB चे चार भागांमध्ये दुमडणे - यापैकी बर्‍याच बँकांच्या आर्थिक स्थितीची बिकट स्थिती पाहता आधीच अस्पष्ट आहे.

PSU बँका या समीकरणातून बाहेर पडल्यामुळे (केंद्राकडून अमर्याद भांडवल समर्थनाची आनंददायक कल्पना काढून), खाजगी क्षेत्रातील बँका मॅचमेकिंगसाठी स्वत:ला ऑफर करतील का? येस बँकेच्या अंतिम पुनर्बांधणी योजनेबाबत आणि भांडवलात भर घालण्यास इच्छुक असलेल्या इतर गुंतवणूकदारांबाबत अधिक स्पष्टता येईपर्यंत येस बँकेचे भविष्य अंधकारमय दिसत आहे.