آر بی آئی ڈرافٹ ریزولوشن اسکیم: یس بینک کے لیے احیاء اور تعمیر نو کا منصوبہ۔

ریزرو بینک آف انڈیا ڈرافٹ ریزولوشن سکیم کے ذریعہ کہا گیا ہے کہ یس بینک کے تمام ملازمین اپنے دفتر میں معمول کے دنوں کے مطابق جاری رہیں گے۔ حالانکہ آر بی آئی کی طرف سے ایک نیا بورڈ آف ڈائریکٹر مقرر کیا جائے گا یا ایک نیا بورڈ آف ڈائریکٹرز یس بینک حکام کی طرف سے مقرر کیا جائے گا۔ پرشانت کمار ، ایس بی آئی کے سابق چیف فنانشل آفیسر کو بھی یس بینک کا منتظم مقرر کیا گیا ہے۔ بینک کے دفاتر اور شاخیں اسی طرح اور ان جگہوں پر کام کرتی رہیں گی جہاں وہ پہلے کام کرتی تھیں۔ ریزرو بینک کی پالیسی کے مطابق بینک نئے دفاتر اور شاخیں کھول سکتا ہے یا موجودہ دفاتر یا شاخیں بند کر سکتا ہے۔

ٹی وی رپورٹس کے مطابق ، مرکزی کابینہ نے جمعہ کے روز نقد بھوکے YES بینک کے لیے ریزولوشن سکیم کے مسودے کو منظوری دے دی۔ پچھلے ہفتے ، ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) نے قرض دہندہ کے لیے تعمیر نو کی ایک مسودہ اسکیم کا اعلان کیا ، جس کے مطابق بینک میں اسٹریٹجک سرمایہ کار 49 فیصد حصص اٹھا لے گا اور ہولڈنگ کو 26 سال سے کم نہیں کرے گا۔ سرمایہ کاری کا

ملک کی معاشی ترقی میں بینک اہم کردار ادا کرتے ہیں۔ ملکیت ، نجی شعبے ، یا سرکاری شعبے سے قطع نظر ، کسی بینک کی ناکامی ہر کسی کو متاثر کر سکتی ہے۔ لہذا ، نہ تو حکومت ہند اور نہ ہی ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) کبھی کسی بینک کو اپنی مالی پوزیشن میں مشکلات کا سامنا کرنے میں ناکام نہیں ہونے دیتا۔

یس بینک لمیٹڈ ، جو بھارت کے بڑے نجی بینکوں میں سے ایک ہے ، تیزی سے بگڑتی ہوئی مالی پوزیشن کے مسئلے کا سامنا کر رہا ہے۔ اس سے ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) کو ضرورت تھی کہ وہ ڈپازٹرز کے پیسوں کی حفاظت کے لیے ایک تعمیر نو اسکیم کی شکل میں فوری کارروائی کرے۔

یس بینک ، جو 2004 میں شروع ہوا تھا ، نئی نسل کے نجی بینکوں میں سے ایک ہے جسے آزادی کے بعد کے دور میں ریزرو بینک آف انڈیا نے بینکنگ آپریشن شروع کرنے کی اجازت دی تھی۔ بینک کی بنیاد رانا کپور اور اشوک کپور نے رکھی تھی۔

YES بینک کی قسمت پر کئی ماہ کی قیاس آرائیوں کا اختتام پچھلے ہفتے ہوا ، جب آر بی آئی نے بینک کے بورڈ کو سپرد کیا اور ڈپازٹس نکالنے پر ،000 50،000 کی ایک ماہ کی پابندی عائد کی۔ آر بی آئی نے ایک تعمیر نو کی اسکیم بھی تجویز کی ہے ، جس میں ایس بی آئی سرمایہ سے محروم نجی قرض دہندہ کو ضمانت دینے کے لیے تیار ہے۔ یہ دیکھتے ہوئے کہ YES بینک کے پاس اس وقت تقریبا 25 255 کروڑ حصص بقایا ہیں ، ایس بی آئی نے بینک میں 49 فیصد حصص اٹھایا (مسودہ تعمیر نو کے منصوبے کے مطابق) capital 2،450 کروڑ کا ابتدائی سرمایہ فراہم کرے گا۔ دوسرے سرمایہ کاروں میں شامل ہونے کی باتیں بھی ہو رہی ہیں - مثال کے طور پر LIC ، انشورنس - اضافی سرمایہ جمع کرنے کے لیے۔

اس طرح کے ریسکیو پلان کو پیش کرتے ہوئے ، آر بی آئی نے ممکنہ طور پر ہندوستان کے مالیاتی نظام پر لوگوں کا اعتماد بحال کرنے کی امید ظاہر کی ، جس نے آئی ایل اینڈ ایف ایس ، ڈی ایچ ایف ایل ، اور پی ایم سی بینک کے بحرانوں کے سلسلے کے بعد ایک بڑا دھچکا لگایا ہے - جو صرف دو سالوں میں سامنے آیا ہے۔ بیمار یس بینک کو بچانے کے لیے سب سے بڑے قرض دہندہ (حکومت کی پشت پناہی) اور ممکنہ طور پر سب سے بڑا لائف انشورنس (گہری جیب رکھنے والے) کے ساتھ ، آر بی آئی اور حکومت نے ڈپازٹرز کو کچھ سکون ملنے کی امید کی ہوگی۔

لیکن کیا وہ کریں گے؟ یہاں تک کہ ایک ماہ کے بعد واپسی پر پابندیاں ختم ہونے کے بعد بھی ، کیا ڈپازٹرز اپنے پیسے یس بینک میں کھڑے کرتے رہیں گے؟ اس کا زیادہ تر انحصار اس بات پر ہوگا کہ بحالی کا منصوبہ کیسے شکل اختیار کرتا ہے ، اور کیا دوسرے سرمایہ کاروں کو بینک میں مزید سرمایہ ڈالنے کے لیے شامل کیا جا سکتا ہے۔

لیکن جیسا کہ یہ کھڑا ہے-عوامی طور پر دستیاب معلومات کی بنیاد پر-ایک دفعہ پرائیویٹ سیکٹر بینک کی بحالی ایک مشکل کام ہے ، اگر ایس بی آئی یا عوامی شعبے کے کسی دوسرے ادارے کے ساتھ انضمام کو فی الحال مسترد کردیا جائے۔ YES بینک کی کتاب میں نمایاں تناؤ جس کے لیے بہت زیادہ فراہمی کی ضرورت ہو گی ، بینک کے سرمائے کو کافی حد تک ختم کرنے کا امکان ہے۔ جب تک ایس بی آئی اور ریگولیٹر بینک میں فوری ریزولوشن اور بڑے سرمائے کی فراہمی کو یقینی نہیں بناتے ، یس بینک کو بحال کرنا ایک لمبا کام ہوگا۔

ہاں ، بینک تیزی سے ترقی کرنے والے نجی شعبے کے بینکوں میں سے ایک رہا ہے۔ اس کے قرضوں میں مالی سال 14 اور مالی سال 18 کے درمیان 38 فیصد سی اے جی آر کی تیز رفتار سے اضافہ ہوا ، اس عرصے کے دوران ڈپازٹس میں 28 فیصد کی مضبوط اضافہ ہوا۔ نجی بینک کے ساتھ پریشانی مارچ 2017 کی سہ ماہی کے شروع میں شروع ہوئی ، جب اس نے پہلے خراب قرضوں (پچھلے مالی سال 16 کے مالی سے متعلق) میں اہم انحراف کا اعلان کیا۔ اس کے بعد ، اس نے ستمبر کی سہ ماہی میں مالی سال 17 سے متعلقہ این پی اے میں تیزی سے فرق کی اطلاع دی۔ بینک نے 2015-16 کے لیے، 4176 کروڑ اور 2016-17 کے لیے، 6355 کروڑ کے فرق کی رپورٹنگ کے ساتھ ، گورننس اور اثاثوں کے معیار پر خدشات نے قرضوں میں دوسری صورت میں مستحکم اور مضبوط ترقی کو روکنا شروع کر دیا۔ اس وقت تک جب بینک نے اپنے مالی سال 19 کی چوتھی سہ ماہی کے نتائج کا اعلان کیا تھا-پھسلن اور دباؤ والی کتاب (بی بی اور کم درجے کی کارپوریٹ لون بک) میں تیزی سے اضافے کی اطلاع-تیزی سے بگڑتے ہوئے اثاثوں کا معیار واضح نہیں تھا۔ وہ طاقتیں جن کا انتظار کرنے کے لیے اتنے عرصے سے انتظار کیا جا رہا تھا ، اس وقت بحث کرنا بے معنی ہو گا۔

ستمبر سہ ماہی کے لیے دستیاب نمبروں کی بنیاد پر ، YES بینک کے مجموعی غیر فعال اثاثے، 17،134 کروڑ یا قرضوں کا 7.4 فیصد تھے۔ بینک کا پروویژن کور (جی این پی اے کے لیے بقایا دفعات) کم 43 فیصد ہے۔ اگر کوئی برے قرضوں پر اوسط وصولی کی شرح 45 فیصد مان لیتا ہے ، تو بینک کو مستقبل قریب میں اضافی 12 فیصد یا تقریبا₹ 2 ہزار کروڑ روپے کی فراہمی کرنی ہوگی۔

اس کے بعد بینک کی بڑی کشیدہ کتاب سے خطرہ ہے۔ ستمبر 2019 تک ، بینک کا بی بی اور نیچے کی کتاب، 31،400 کروڑ تھی۔ ان کھاتوں میں سست ریزولیوشن اور ٹیلی کام سیکٹر کی نمائش سے پیدا ہونے والے خطرے کو دیکھتے ہوئے ، ان اکاؤنٹس پر 70 فیصد کی وصولی کی شرح کا مطلب یہ ہوگا کہ بینک کو ان کھاتوں کے لیے تقریبا، 9،500 کروڑ اضافی سہولیات کی ضرورت ہے۔

ستمبر 2019 تک بینک کے لیے بیسل III کے انکشافات کے مطابق ، YES بینک کا کامن ایکویٹی ٹائر I کیپیٹل (CET-I) 27،299 کروڑ روپے تھا۔ T 8،787 کروڑ کے اضافی درجے کے سرمائے سمیت ، ستمبر 2019 تک بینک کا کل درجier دارالحکومت، 36،086 کروڑ تھا۔ صرف اس فوری ضرورت کو اجاگر کرنا جس کے ساتھ بینک میں بڑے پیمانے پر سرمایہ لگانے کی ضرورت ہے۔

تاہم ، سب سے بڑی پریشانی یہ ہے کہ کیا دوسرے کنکال YES بینک کی کتاب سے باہر نکلنے کے منتظر ہیں۔ آر بی آئی نے بینک کو فوری اصلاحی ایکشن (پی سی اے) کے تحت لگانے کے بجائے فوری طور پر معطلی کا فیصلہ کیوں کیا؟

پی سی اے ایک فریم ورک ہے جس کے تحت بینکوں کو آر بی آئی کی نگرانی میں رکھا جاتا ہے اگر وہ تین اصولوں - سرمائے کے تناسب ، اثاثوں کے معیار اور منافع پر کچھ اصولوں سے نیچے پھسل جائیں۔ حد کی سطح پر منحصر ہے ، آر بی آئی منافع کی تقسیم ، شاخ کی توسیع ، اور انتظامی معاوضے پر پابندیاں لگا سکتا ہے۔ صرف ایک انتہائی صورت حال-حد کی تیسری سطح کی خلاف ورزی (CET-I تناسب 4.25 فیصد سے نیچے پھسل رہا ہے)-ایک بینک کو ممکنہ امیدوار کے طور پر حل کے لیے شناخت کرے گا جیسے کہ ملاوٹ ، تعمیر نو اور سمیٹنا۔

ہاں ، ستمبر 2019 تک بینک کا CET-I تناسب 8.7 فیصد رہا۔ کیا RBI بینک کے نمبروں میں وسیع تفاوت پا سکتا تھا؟ کیا بینک کے اثاثوں کے معیار کا حقیقی اندازہ یہ ظاہر کر سکتا ہے کہ بینک سرمایہ پر ریگولیٹری حد کو توڑ رہا ہے؟

کہنا مشکل ہے. لیکن یہ سرمایہ کاروں کو بینک میں سرمایہ کی بڑی مقدار ڈالنے کے امکانات پر سایہ ڈالتا ہے۔ ایک بار پھر چمکتے ہوئے کوچ میں نائٹ کھیلنے کے لیے LIC پر امیدیں وابستہ ہیں۔ لیکن یہ دیکھتے ہوئے کہ انشورنس کا بڑا حصہ پہلے ہی بیمار آئی ڈی بی آئی بینک (جس میں اس کا 51 فیصد حصہ ہے) میں بڑا سرمایہ ڈالنا ہے ، یہ کس حد تک یس بینک کو ضمانت دینے کے لیے آگے بڑھ سکتا ہے ، یہ دیکھنے کی ضرورت ہے۔ سب سے بڑھ کر ، مالیاتی نظام کے دوسرے حصوں میں پھیلنے والے بینکاری نظام میں نظامی خطرہ تباہی کا ایک نسخہ ہو سکتا ہے۔

YES بینک کو کسی دوسرے بینک کے ساتھ جبری انضمام کے ذریعے ضمانت دینا پھر ممکنہ حل کے طور پر ظاہر ہو سکتا ہے۔ اور کیوں نہیں؟ ہندوستانی بینکنگ نظام آر بی آئی کی ایسی مثالوں سے بھرا پڑا ہے کہ جمع کاروں کے مفادات کی حفاظت کے لیے ایک کمزور بینک کو مضبوط بینک کے ساتھ ضم کیا جائے۔ 2003 میں ، پنجاب نیشنل بینک نے نجی شعبے کے سب سے قدیم بینک نیدونگادی بینک کو اپنے قبضے میں لے لیا ، بعد میں اس کی خالص مالیت جمع ہونے والے نقصانات کی وجہ سے مکمل طور پر ختم ہو گئی۔ 2004 میں ، مختلف مالی تضادات سامنے آنے کے بعد ، آر بی آئی نے گلوبل ٹرسٹ بینک کو اورینٹل بینک آف کامرس میں ضم کرنے پر مجبور کیا۔

پچھلے دو سالوں میں ، پی ایس یو بینک کی جگہ میں انضمام کے اعلانات ہوئے ہیں۔ ایس بی آئی ، جس نے 2017 میں اپنے پانچ ایسوسی ایٹ بینکوں کا انضمام کیا تھا ، بدترین قرضوں میں تیزی سے پھسلنے اور انحراف کی وجہ سے اب بھی دباو کا شکار ہے۔ بینک آف بڑودہ ، جسے دینا بینک اور وجیا بینک کے ساتھ ملا دیا گیا تھا ، نقصانات کا سلسلہ جاری رکھے ہوئے ہے اور اپنی سرمایہ کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے مرکز پر انحصار کرتا ہے۔ انضمام کا مستقبل جو مرکز نے اعلان کیا ہے - 10 پی ایس بی کو چار میں جوڑنا - ان میں سے بہت سے بینکوں کی مالی حالت کی خراب حالت کے پیش نظر پہلے ہی خستہ ہے۔

PSU بینکوں کے مساوات سے باہر ہونے کے ساتھ (مرکز سے لامحدود سرمائے کی حمایت کے خوشگوار خیال کو دور کرتے ہوئے) ، کیا نجی شعبے کے بینک خود کو میچ میکنگ کے لیے پیش کریں گے؟ جب تک کہ YES بینک کے حتمی تعمیر نو کے منصوبے اور دارالحکومت میں سرمایہ کاری کرنے کے لیے تیار دیگر سرمایہ کاروں کے بارے میں مزید وضاحت نہیں ہو جاتی ، YES بینک کا مستقبل تاریک نظر آتا ہے۔